房贷保险合同存在六大不合理

★合同第二条规定：本保险限于借款人用银行抵押贷款购买的房屋，借款人购房后，因装修、改造或其他原因购置的附属于房屋的有关财产和其他室内财产，不属于本保险财产。

点评：这一条款保险公司把房屋与房屋附属物分开，是明显地与有关法律、规定相违背的。房屋附属物作为房屋配套设施，与房屋密不可分，一旦房屋所有权、使用权发生转移，附属物也随着转移，这种把附属物划出保险范围，是极不平等的条款。

从另一个角度来讲，附属物造成的灭失可能性比房屋更大，相对投保人而言，把附属物与房屋分开，不仅不能体现出投保人的真正想法，而且使投保人在利益上得不到真正实惠。

★合同第三条规定：出现下列原因造成保险房屋损失和费用支出，保险公司负赔偿责任——1.火灾、爆炸、水管爆裂；2.暴风、暴雨、雷击、地面突然塌陷……

点评：依据《合同法》第94条规定：因不可抗力使合同不能实现的，当事人可解除合同。这时，合同的解除对买房人来说，不必再履行还款义务，保险公司也不必履行赔偿义务，银行作为受益人的说法也就不成立。所以，一旦出现不可抗力的自然灾害后，保险公司实际起不到任何作用，买房人也就没必要买这份所谓的房贷保险。

★合同第四条规定：保险房屋由于下列原因造成的损失，保险公司不负赔偿责任——1.战争、军事行动或暴力行为；2.被保险人或其家庭人员的故意行为……

点评：从保险公司不赔偿的范围来看，人为因素造成的损失不具有索赔权，但依据目前法律规定，不管造成损失的是故意或过失行为，都应赔偿。保险公司在理赔过程中，先理赔，然后向责任人追赔，保险公司无任何损失。

★合同第六条规定：保险金额以所购商品房的价值确定。

点评：以商品房的价值来确定保险金额是不合理的，按保险合同特殊性来看，应该以银行贷款金额为保险金额比较合适，既体现保险公司、被保人双方自愿的原则，又体现保险公司没有增加保险或强制保险的行为。

★合同第七条规定：被保险人义务——被保险人应当采取必要的、合理的措施保护房屋的安全，并按照公安、消防等有关部门的要求切实做好各项防灾、防范工作。

点评：这条规定比较笼统，在实际操作中有一定难度，如采取必要的、合理的措施保护房屋的安全，什么样的行为才是必要、合理的，对投保人来说，很难把握。如果投保人做不到，保险公司则不理赔，在这条规定上保险公司应更明确地细化责任和义务。

★合同第八条规定：被保险人向保险公司申请赔偿时，应当通过贷款银行向保险公司提出索赔，并提供保险单、赔偿申请单等必要单据及有关部门证明，保险公司接到上述申请后，根据保险责任范围迅速核定赔偿金额。

点评：保险人向保险公司申请索赔时，应通过贷款银行向保险公司申请，这种通过第三方(银行)来解决买房索赔的关系，有悖于有关法律规定，因为银行不是解决纠纷的权力机构。按《保险法》有关规定，保险人应直接向保险公司提供各种单据和证明，而无需向贷款银行提供单据再转交保险公司，这不仅增加理赔环节，也延误了理赔时间。

总的来说，不管房贷保险条款如何，也不管受益人是谁，作为投保人和保险公司，都应该是在自愿的前提下进行，而不投保就不贷款显然是违背《保险法》平等、自愿的原则。通过对以上条款的分析，陈议律师建议：有关部门对房贷保险相关条款应进一步完善，确保购房人、银行、保险公司三方合法权益不受侵犯。

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