手握5万,在贵阳如何筹划买房

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基本情况：潘先生，做销售工作，每月收入大概4000元，但不大稳定，多的时候7000～8000元，少的时候则只有3000多元。妻子是普通职员, 每月工资1000多元，可以满足小两口的日常开支。潘先生一家有4万元的1年期定期（明年3月份到期）和1万元的活期存款。潘先生和妻子以前都没向银行申请过住房贷款，也没有公积金。

理财目标：想在金阳买一套三居室，需要合理的资金规划。 

理财建议：1、关于贷款利率及金额。没有公积金的家庭，只能办理自营性个人住房贷款，最新5年期以上（不含5年）的贷款利率为6.12%。潘先生即将办理的贷款是第一套住房，可以享受银行执行的下限利率5.508%（即基准利率6.12%下浮10%）。我们建议按照房价17万来考虑，首付30%，为5万元左右，贷款按照12万元来考虑。  

 2、还款方法及贷款期限。由于生活开支由妻子支付，所以还款的资金应该主要考虑潘先生的收入。由于收入波动较大，建议按照月均3000元来考虑可支配工资。还款的方式上，因为等额本金法的月供款是逐步下降的，第一个月的还款额比等额本息法多很多，而现阶段潘先生收入不稳定，故我们建议潘先生采用每个月归还固定金额的等额本息法。至于贷款期限，假设贷款利率不变，并且不考虑通货膨胀的因素，若贷款期限为15年，采用等额本息的月供为981.01元，累计利息支出5.658174万元；20年分别为826.01元和7.82417万元；而采用10年期的，月供为1302.79元，利息支付3.633493万元。从潘先生的可支配工资来看，选择10年期的相对合理，月供低于每月可支配工资的1/2，而且累计需要支付的利息绝对数字较小。 [文科女生和理科女生区别在于]  [中国“最牛的”事件全集]  [利用购房合同疯狂诈骗150万元 潜逃4年终落网]  [如此闹洞房，谁还敢结婚?!……]  [50多张婚纱美图，看后心动，眼睛花]  [中学试卷上出现在爆笑答案]  [20余张让人瞠目结舌的疯狂图片]  [激情视频：情色中的男男女女]  [中国未来10著名建筑抢先看]  [世界上最快最贵的摩托车]  [看口红识女人]  [看了美女就得晕]

3、购房的时机。我们认为，贵阳市房价会在未来若干年内逐步上涨，加上考虑通货膨胀的因素，我们认为，早买比晚买要划算。目前潘先生一家已经有5万元的资金，我们建议潘先生尽早行动。当然，在支付首付款以后，应该留有1万元左右的资金，一方面作为家庭的应急资金，另一方面其中的一部分在房开商交房时需要支付水电煤气闭路电视等的开户费及相关税费。

4、目前的资产安排。定期存款依然保留，而我们建议将活期中的7000元购买货币型开放式基金，保留3000元的最低现金储备。而潘先生的每月结余，我们建议先行通过货币型开放式基金进行积累。  [徐静蕾2006年历写真壁纸]  [城市边缘的孩子们]  [矢吹春奈性感无敌写真]  [张张精彩、个个不同、人人吐血！（珍藏图片集）]  [真正军事题材体验 ， 超乎想象]  [《青春纪念册》 我的大学 与大家分享(视频)]  [【房事观潮】 2005贵阳房市六大金刚白描]  [蓝雨dd写真照]  [潘潘婚纱外照]  [男人需要女人体谅的4种心理]  [一次性交多久才算男人？]  [女孩做妻子前应知道10件事]

5、我们建议潘先生在购置住房后，及时与我们联络，届时再根据具体情况提供养老策略、育儿策略、保险策略在内的其他理财建议。

□建行贵阳中山支行个人理财中心 罗剑

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